房贷月利率和年利率哪个划算?

房贷年利率更划算，因为年利率是将全年利息一次性计算，再分摊到每个月，实际总利息支出比月利率低。月利率按月复利计算，利息会逐月累积，长期下来总还款额更高。银行一般采用年利率报价，透明度高，便于比较不同贷款方案。

对比

年利率：以100万元贷款30年为例，年利率4.5%时，总利息约82万元，每月还款约5067元。计算方式简单，直接反映全年成本，适合长期规划。银行普遍采用，避免复利叠加，总负担更轻。

月利率：若月利率0.4%（相当于年利率4.8%），30年总利息约92万元，每月还款约5060元。看似月供略低，但复利效应导致总利息多付10万元。短期贷款差异小，长期则明显不划算。