商业保险补充养老靠谱吗?

商业保险作为养老补充有一定作用，但需谨慎选择。养老保险、年金险和万能险等产品能提供额外养老金，部分还能抵御通胀。保费支出可能占收入10%到20%，长期缴费压力大。收益与投资市场挂钩，经济波动时可能缩水。提前退保会损失本金，适合有稳定收入的中青年人群。

商业保险的局限性

商业保险无法完全替代基本养老保险。理赔条件严格，重大疾病或意外才能触发赔付。通货膨胀会削弱长期保障力，20年前的保额现在可能不够用。部分产品隐藏管理费，实际收益低于宣传。建议优先配置社保，再根据经济能力购买商业保险，避免过度依赖单一渠道。