保费倒挂的保险还值得买吗?

保费倒挂的保险指所交总保费超过保额的情况，多见于长期储蓄型保险。这类产品前期现金价值低，退保损失大，适合长期持有。若资金充裕且计划持有20年以上，可考虑；否则不划算。分红险、万能险可能出现倒挂，需对比现金价值表。短期理财需求或预算有限者应避开此类产品。

保费倒挂的优缺点

优点是长期持有后能返还本金，部分产品有分红。缺点是流动性差，急需用钱时取不出。若中途退保，本金可能亏损。年轻人或家庭经济支柱不建议买，优先配置消费型保险。选择前需计算IRR（内部收益率），确保年化收益超过3%。分红演示不等于实际收益，需以合同为准。