房贷利率等额本息实际利率是多少?

房贷等额本息的实际利率高于名义利率。名义利率是银行宣传的年利率，实际利率因还款方式不同而变化。等额本息每月还款额固定，前期利息占比高，后期本金占比高。30年贷款100万元，名义利率4%，实际利率可能达到4.5%以上。提前还款能降低实际利率，但多数银行会收取违约金。借款人需计算真实成本，避免只看名义利率。

实际利率计算方法

实际利率需考虑复利效应。可用公式计算：实际利率 = (2×贷款总额×名义利率)÷(贷款总额×还款年限+1)。手机银行APP或房贷计算器能快速得出结果。假设贷款50万元，20年期，名义利率3.9%，实际利率约4.1%。不同银行实际利率差异可达0.3个百分点，对比多家银行能节省数万元利息。