银行不良贷款中,代偿和呆账哪个风险等级更高?

代偿风险等级更高。代偿是银行暂时垫付资金，后续仍需向借款人追讨，存在回收不确定性；呆账已确认无法收回，银行已计提损失，风险实际释放。

对比

代偿：银行代偿后形成债权，需通过催收、诉讼等方式追回。借款人可能失联或无力偿还，导致二次损失。代偿资产流动性差，处置周期长，平均回收时间超过2年，且回收金额往往低于本金的6成，银行需持续投入管理成本。

呆账：呆账经核销后，银行账面风险出清，不再追偿。虽然造成直接损失，但避免了后续追讨成本和资源消耗。呆账处置方式包括打包转让或资产证券化，回收率约3-5成，但确定性高于代偿的回收过程。