实际年化利率高还是等额本息高?

实际年化利率通常高于等额本息。实际年化利率是按借款总额计算的全年利息成本，而等额本息虽然每月还款额固定，但前期利息占比高，实际资金占用时间短，综合成本更低。

对比

实际年化利率：以10万元借款为例，年利率12%，期限1年，利息总额1.2万元。这种计算方式不考虑资金使用时间，直接按本金收取全年利息，适合短期借款或一次性还本付息的情况。借款人实际占用资金时间短，但名义成本较高。

等额本息：同样10万元借款，年利率12%，期限1年，每月还款8792元，总利息约5496元。由于每月还款包含本金和利息，借款人实际占用资金逐月减少，利息总额更低。长期来看，这种方式更划算，尤其适合收入稳定的借款人。